L’eau procure du plaisir, mais aussi beaucoup de dommages quand elle s’infiltre là où on ne la désire pas. Est-ce possible d’acheter une protection tous risques ? De la rupture de canalisation aux pluies diluviennes, en passant par les bris de piscine et les inondations ? Deux experts nous aident à y voir plus clair.
Les protections de base
Votre laveuse coule, votre aquarium a cédé, laissant les poissons inertes dans le salon, ou le bain déborde jusqu’à l’étage du dessous ? La protection de base de votre assurance habitation vous protège contre ces dégâts causés par les équipements à l’intérieur de la maison.
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Les avenants
Infiltration d’eau par le sol et refoulement d’égout
Des images navrantes de sinistres causés par les pluies diluviennes de la tempête tropicale Debby ont fait le tour de la province. Si on ne peut pas empêcher l’eau d’entrer, peut-on à tout le moins atténuer ses conséquences sur notre portefeuille ? La réponse est oui, en prenant une protection additionnelle auprès de votre assureur qu’on appelle un avenant.
Cette couverture optionnelle permet d’obtenir un dédommagement pour les dégâts causés par l’eau à la suite d’un refoulement d’égout, d’une infiltration par le sol, d’une défaillance du drain français ou d’une fosse septique, d’une infiltration des eaux de pluie ou de l’eau de sa piscine, explique Jocelyn Laflamme, vice-président actuariat et souscription chez Desjardins Assurances.
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Inondations
En plus du refoulement d’égout et de l’infiltration de l’eau par le sol, il existe une couverture supplémentaire pour les dégâts causés par les débordements de lacs et de rivières.
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Cette protection est toujours complémentaire au programme du ministère de la Sécurité publique. Si vous n’avez pas l’avenant inondation, le Ministère va couvrir certains dommages. Lorsque vous avez la protection, l’assureur paye jusqu’à la limite de votre avenant et ensuite le Ministère applique son programme sur les biens qui n’ont pas été indemnisés par l’assureur.
Cette protection n’est pas offerte à certains endroits, notamment dans les zones régulièrement inondées.
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Eau au-dessus du sol
Vous craignez qu’à cause de pluies diluviennes, de l’eau s’infiltre par le toit, les murs, les portes ou les fenêtres ? Vous serez couvert en prenant l’avenant spécifique pour l’eau qui ne provient pas du sol.
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Frais de démolition extérieure
À quoi sert cet avenant ? Notamment au drain français. L’assureur paye les dommages causés à l’intérieur de la maison par la fuite, le débordement ou le refoulement du drain français ou d’une autre installation avec l’avenant infiltration d’eau par le sol et refoulement d’égout.
Toutefois, c’est un autre avenant qui couvre les frais de démolition et l’excavation pour atteindre la cause du dommage, le drain français endommagé. Cet avenant « frais de démolition extérieure » couvrira également la remise en état du terrain.
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Piscine et spa
Vous constatez que de l’eau s’est infiltrée dans votre sous-sol à cause de la piscine endommagée ? Elle s’est écrasée sous le poids de la neige ? L’avenant refoulement d’égout et infiltration couvrira les dommages dans votre maison. Cependant, si vous voulez être indemnisé pour les dommages à votre piscine, vous devez avoir une couverture optionnelle.
Locataires et copropriétaires
Est-ce que les locataires et les copropriétaires devraient aussi payer pour des avenants ? Oui, s’ils veulent une protection pour le contenu de leur logement et pour les frais de subsistance s’ils devaient quitter leur résidence pendant des réparations.
Deux mythes
« J’ai le droit de réclamer une seule fois »
« Non, si l’assureur a laissé la protection, il va payer autant de fois que ça va arriver tant qu’il laisse la protection. Ce qui pourrait arriver, c’est que si j’en ai trop fréquemment, il va retirer la protection et me l’offrir une fois que les infrastructures auront été réparées et seront plus sûres et plus sécuritaires. Mais si l’assureur a laissé l’avenant, il va devoir honorer le contrat, il va falloir qu’il paye », précise la responsable du Centre d’information sur les assurances du BAC.
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« Je n’ai pas les moyens d’être assuré »
Bien que cette déclaration semble répandue, l’avenant pour le refoulement d’égout et l’infiltration d’eau par le sol est ajouté dans 78 % des contrats d’assurance habitation. Celui qui protège pour l’eau qui arrive au-dessus du sol, par exemple par le toit, est ajouté dans 65 % des contrats. Pour ce qui est de l’avenant couvrant les inondations, qui n’existe que depuis 2017, il est ajouté dans 50 % des contrats.
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Combien ça coûte ?
Desjardins Assurances indique que la moyenne du prix de l’avenant refoulement d’égout et infiltration par le sol coûte 200 $ par année. L’avenant pour infiltration par le toit coûte 75 $ par année.
La prime annuelle moyenne d’une police habitation, qui peut inclure ou non des avenants relatifs aux dommages par l’eau, coûte à un propriétaire occupant 1301 $, tandis qu’un locataire paye 347 $. La prime du copropriétaire est plutôt de 544 $, mais cela n’inclut pas la prime du syndicat des copropriétaires. Il s’agit de données du BAC de 2022.
Quel montant de protection devriez-vous prendre ?
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Selon les données fournies par le BAC, le coût moyen des réclamations payées pour le bris d’une installation sanitaire s’élève à 16 148 $ ; pour l’eau du sol et des égouts, à 15 134 $ ; pour l’infiltration au-dessus du sol, par exemple par le toit, à 8413 $ ; et pour le débordement d’un cours d’eau (inondation), à 20 908 $.
(514) 384-2013 (Montréal)
