Dans cette page :
- Les raisons d’assurer votre habitation
- L’importance de tout déclarer et de bien répertorier vos biens
- Précaution : comprendre les clauses et les exclusions
- Faire affaire avec un courtier d’assurance, ou non
- Assurances et rénovations
Les raisons d’assurer son habitation
Que vous soyez propriétaire ou locataire, plusieurs raisons justifient de souscrire à une assurance habitation. En plus de vous apporter une paix d’esprit, prendre une assurance habitation vous permettrait de bénéficier de plusieurs protections.
Pour les propriétaires
- Protection de votre investissement : Votre propriété est probablement votre bien le plus précieux. Une assurance habitation vous protège financièrement contre les dommages que pourraient causer différents types d’imprévus.
- Responsabilité civile : Si une personne se blesse chez vous, vous pourriez être tenu responsable des dommages corporels ou matériels. Une assurance habitation couvre généralement les frais découlant de ce type d’incident.
- Couverture de frais supplémentaires : L’assurance habitation peut couvrir certains frais supplémentaires liés à un sinistre, tels que l’hébergement temporaire ou la location d’un véhicule.
- Protection juridique : Certaines polices incluent des garanties complémentaires, comme la protection juridique qui peut s’avérer très utile en cas de litige avec un de vos locataires ou avec un entrepreneur.
Pour les locataires
- Protection de vos biens personnels : Si un sinistre survient dans l’immeuble où se trouve votre logement, l’assurance de votre propriétaire ne couvre pas la restitution de vos biens personnels. Vos meubles, vos appareils électroniques et vos effets personnels doivent être assurés par votre propre assurance.
- Responsabilité civile : Si vous êtes tenu responsable d’un sinistre ou de dommages causés à autrui, votre assurance habitation couvrira le montant de la réclamation (à concurrence d’un ou de deux millions, selon votre contrat).
- Couverture de frais supplémentaires : Un locataire peut aussi profiter de son assurance habitation pour couvrir les frais supplémentaires liés à un sinistre (voiture, hébergement temporaire, etc.), si cela fait partie des clauses de son contrat d’assurance.
L’importance de tout déclarer et de bien répertorier vos biens
Comme on peut le lire sur le site Web d’Éducaloi, pour être correctement indemnisé en cas de sinistre, vous devez répondre en toute honnêteté et aux meilleures de vos connaissances aux questions que vous posera votre assureur. Il est également important de répertorier attentivement et en détail la valeur réelle de tous vos biens.
Ces informations permettront de :
- confirmer si vous pouvez être assuré et, le cas échéant, de préciser le montant de la prime que vous aurez à payer;
- vous restituer adéquatement la valeur de vos biens en cas de sinistre.
Notez que si votre assureur constate et qu’il peut démontrer que vous avez fait ou que vous faites de fausses déclarations, vous ne serez probablement pas indemnisé.
Précaution : comprendre les clauses et les exclusions
Lorsque vous parlerez avec un représentant de votre futur assureur, assurez-vous que les éléments de risques potentiels et propres à votre situation soient couverts par votre contrat.
À l’inverse, vérifiez que vous ne payez pas pour des protections qui ne vous concernent pas. Le site Web d’Info-Assurance présente une liste généreuse des clauses habituelles qui se retrouvent généralement dans un contrat d’assurance habitation.
Prenez soin également de consulter les exclusions prévues à votre contrat d’assurance pour éviter les mauvaises surprises en cas d’un soudain et fâcheux événement.
Faire affaire avec un courtier d’assurance, ou non
Lorsque vous contactez un agent d’assurance, bien qu’il soit encadré par la Chambre de l’Assurance de dommages et ait l’obligation déontologique de chercher à vous offrir un produit adapté à vos besoins, on se doit de comprendre qu’il est là avant tout pour vous vendre les produits de son employeur. Si le produit le plus adapté à votre situation est chez un concurrent, il ne vous l’offrira évidemment pas. Il est alors essentiel de contacter des agents de plusieurs assureurs et de magasiner pour espérer obtenir le produit le plus avantageux.
Inversement, contacter un courtier en assurances, c’est retenir les services d’un professionnel dont le mandat est précisément de magasiner pour vous, après analyse de vos besoins, ce qui comporte plusieurs avantages.
Avantages
Parmi les avantages, on retrouve son expertise à vous guider vers le choix de la police d’assurance la mieux adaptée à vos besoins et au meilleur prix puisqu’il compare pour vous les offres de plusieurs assureurs, ce qui vous fait économiser du temps et de l’argent.
En cas de sinistre, votre courtier sera également votre interlocuteur privilégié, car il s’occupera de communiquer avec les intervenants essentiels et il agira comme facilitateur entre vous et votre assureur. Il s’assurera aussi d’être disponible pour répondre à vos questions tout au long du processus.
Attention !
Il faut cependant faire attention. L’autorité des marchés financiers impose la distinction entre le « cabinet de courtage en assurance de dommages » (doit être en mesure d’obtenir des soumissions d’au moins trois assureurs de groupes financiers différents) et « l’agence en assurance de dommages » (offre les services d’un seul assureur, exclusivement).
Or, certains jouent habilement avec la possible confusion entre ces termes. Par exemple, certains s’affichent comme courtiers en assurances parce qu’ils le sont pour certains produits (p.ex. l’assurance vie), alors qu’ils sont par ailleurs une agence lorsqu’il est question d’un autre produit (p.ex. l’assurance habitation). Ainsi, le consommateur qui souhaite les services d’un courtier doit s’assurer qu’il fait bel et bien affaire avec un cabinet de courtage et non avec une agence ayant un contrat d’exclusivité. Normalement, cette information sera clairement présentée (c’est obligatoire).
Également, même si vous optez pour un courtier, bien qu’il ait l’obligation de vous offrir un conseil impartial, ce dernier pourrait être tenté de privilégier les produits de certains assureurs avec lesquels il a des liens privilégiés. Il est donc essentiel que vous compariez les offres sur la table et que vous posiez toutes vos questions pour vous assurer de faire le meilleur choix.
Par ailleurs, certains assureurs font le choix de vendre leurs produits par eux-mêmes uniquement et de ne pas faire affaire avec des courtiers. C’est d’ailleurs le cas de certains des plus grands assureurs de dommage au Québec. Il faut donc être conscient qu’aucun courtier en assurance de dommages ne peut garantir le meilleur prix, puisqu’ils n’ont pas accès à l’ensemble des assureurs. D'ailleurs, l'autorité des marchés financiers n'exigeant d'un courtier que d'être en mesure d’obtenir des soumissions d'au moins trois assureurs de groupes financiers différents, si votre principale motivation à contacter un courtier est d'obtenir le meilleur prix, n'hésitez pas à le questionner sur l'étendue de son réseau avant de la choisir.
Finalement, si vous choisissez de contacter directement un assureur, nous vous conseillons l’enquête de Protégez-Vous à ce sujet.
Assurances et rénovations
Vous êtes propriétaire de votre habitation et vous prévoyez entamer un projet de rénovation? Consultez notre page Assurances et rénovations pour voir comment vous protéger adéquatement et vérifiez que vous vous exposez au moins de risques possible.
(514) 384-2013 (Montréal)
